Money-knights |

סוללים דרך חדשה – חירות פיננסית לפי דרישה!

משכנתא צמודת מדד או צמודת פריים? – המשך

Wednesday 20 כMay, 2009
המשך לתשובה מאתמול -

אז דבר ראשון עלייה במדד ועלייה בריבית הפריים קשורות אחת בשנייה. כמובן שעלייה במדד עבור משכנתא צמודת מדד ו/או עלייה בריבית הפריים עבור משכנתא צמודת פריים תביא לעלייה בתשלום החודשי.

ההבדל העיקרי הוא כי בעוד עלייה במדד מגדילה את סכום הקרן (כפי שהוסבר אתמול, החלוקה לקרן ולהצמדה) כך שאם הקרן שלך עומדת על 100 אלף ש”ח והמדד עלה כ-1% אז אתה חייב 101 אלף ש”ח, עלייה של ריבית הפריים מייקרת את התשלום החודשי בלבד (אין הפרדה של קרן והצמדה) כך שאם הקרן שלך עומדת על 100 אלף ש”ח וריבית הפריים עולה ב- 0.25% אתה תשלם כעת 250 ש”ח יותר במשך שנה (מחולק ל-12 התשלומים), כל שנה (עד לשינוי ריבית הפריים, בהנחת קרן שווה, או מחצית מזה במשכנתא עם קרן משתנה).

דוגמאות:

משכנתא בריבית 4% צמודד מדד:
התשלום החודשי לא השתנה בהרבה כי הריבית על הקרן לא השתנתה משמעותית, נגיד שהיה לך עוד 50 תשלומים (על 100 אלף ש”ח) לסיום והמשכנתא שלך היא צמודת מדד +4%, אז התשלום החודשי היה בסביבות 2200 ונשאר בסביבות 2200 (הפרש של כמה שקלים). דבר זה נובע בגלל שאינך צריך להחזיר את 1000 השקלים מייד, אתה תחזיר אותו לאורך 50 התשלומים, כמו כן תשלם עליו ריבית של 4%.

משכנתא בריבית פריים מינוס 1%:
ריבית הפריים עומדת היום על 2%, כלומר אתה תשלם ריבית של 1%, על 100 אלף ש”ח, לאותה תקופה של 50 תשלומים – התשלום החודשי הוא 2010 ש”ח לחודש. כאשר הריבית תעלה ב- 0.25 התשלום החודשי שלך יהיה 2030 עד  2035.

כאשר ריבית הפריים תעלה עד כדאי 4% (אז התשלומים יהיו שווים) המשכנתא שלך בצמודת מדד תיהיה גבוהה באחוזים רבים. (בשביל שהנגיד יעלה את הריבית ב2% האינפלציה המצטברת צריכה להיות די גבוהה. קח בחשבון כי בשנים בהם האינפלציה השנתית היתה 2% עד 4% ריבית הפריים עמדה על 4% עד 5% (מזה צריך להוריד אחוז אחד או כמה שהבנק נותן לך – אבל תדע שניתן לעשות משא ומותן בנושא). גם כאשר המדדים היו דומים והריבית היתה גבוה (8%) צריך לזכור כי למשכנתא צמודת מדד יש 3% עד 4% ריבית נוספת, כך שזה יוצא אותו הדבר.

כמו כן מדדים מצטברים, החודש המדד יכול לעלות בחצי אחוז, חודש הבא בעוד רבע אחוז וכך עלה, אך בגלל שאתה לא מחזיר את ההצמדה היא צוברת ריבית דריבית.

דבר נוסף חשוב, כאשר המדדים שליליים, המשכנתא צמודת המדד יכולה לקטון (הקרן), מה שלא קיים במשכנתה מסוג ריבית פריים (מה שכן כאשר המדד נמוך הריבית תיהיה נמוכה – כמו שקורה היום).

כל האמור לעיל מדבר על תקופות כלכלה נורמליות, יכולים להיות מקרים בהם האינפלציה שלילית וריבית הפריים תגדל וכדומה. בשום אופן אין לקחת את מה שאני כותב באופן מלא ומוחלט. אני לא מכיר את מצבו הכלכלי של הקורא ואני לא יודע את יכולת התשלומים שלו, תמיד מומלץ להתייעץ עם מומחה מוסמך בנושא (למען הסר ספק – אני לא יועץ מוסמך) לפני קבלת החלטה כלכלית.

לאחר שאמרתי את הגיבוב המשפטי הזה, אני הפרט מה אני חושב (ועושה בפועל):

משכנתא צמודד מדד + ריבית לדעתי לא מומלצת ברוב המקרים, זאת מכיוון שכאשר רוצים להחזיר חלק או את כל הקרן (לדוגמה כאשר מתפנה סכום כסף או כאשר רוצים למחזר את המשכנתא) נשלם קנס במקרה שהריבית הנהוגה בשוק נמוכה יותר (וזה בדיוק מדי שנרצה לעשות).

משכנתא צמודת ריבית פריים אינה נושאת קנסות פירעון וניתן להעביר אותה לריבית צמודת מדד +ריבית בכל זמן. כלומר כאשר ריבית הפריים תעלה נוכל למחזר את המשכנתא לריבית צמודת מדד ללא עלות. הסיכון היחיד הוא בך שהאחוז הנוסף שיבקשו מאיתנו יכול להיות גבוה יותר.

במצב הנוכחי התשלום של משכנתא צמודת ריבית פריים תיהיה נמוכה משמעותית מצמודת מדד, לטווח קצר יחסית (במונחים של משכנתא), כאשר השוק יתאושש, בגלל כל הזרמת הכספים, המדדים יעלו (מה שיפגע במי שלוקח משכנתא צמודד מדד. ריבית הפריים תתחיל לעלות אז, אך בגלל המרווח עדיין ניהיה ברווח די גדול (הנגיד יכול להחליט כי הריבית עולה בחודש מסויים באחוז שלם, נדיר אבל קורה, אך אין הגיון בהקפצת ריבית הפריים ב 4% במכה). מעבר לכך נוכל לשנות את המשכנתא, להחזיר את הקרן ולעבור למשכנתא צמודת מדד, הריבית אליה יכולה להיות גבוהה יותר מהריבית היום, אך הקרן תיהיה נמוכה יותר כי לא צברנו מדדים בזמן שמלקיחת המשכנתא ועד למיחזור (נגיד בעוד 3 שנים, עם מדדים של 2% לשנה, מדובר ביותר מ-6.12%. אתה כבר יכול לעשות את החשבון).

מקווה שלא היה ארוך מדי ושלא החסרתי כלום, אם יש עדיין שאלות אתה מוזמן להוסיף תגובה (כמובן שהפנייה היא לכולם ולא רק לרן).

כניסות למאמר ממנועי חיפוש:

  • מחשבון משכנתא צמודת מדד
  • מחשבון משכנתא צמוד מדד
ניתן לשתף או לשלוח במייל כתבה זו באמצעות לחיצה על הכפתורים, או להמשיך לקריאה של הכתבה האחרונה שפורסמה באמצעות לחיצה על הקישור הבא

אנו לאחר החגים ומתקרבים במהירות לשנת 2012, אך רגע לפני, כפי שכבר נכתב בצאט ובפורום באתר שחקן מעוף בשבועיים האחרונים – אני רוצה לעשות סקירה קצרה על מספר ניירות מדוברים.
כמובטח, לאחר תקופת החגים ולמרות העליות שכבר נרשמו יש מספר ניירות שמחירי השוק שלהם עדיין אטרקטיביים, בכתבה זו נסקור כמה מהם. להמשך קריאה לחץ כאן

כתבות נוספות בנושא כתבה זו:

  1. משכנתא צמודת מדד או צמודת פריים? – המשך
  2. למה דווקא משכנתא צמודת ריבית פריים?
  3. משכנתא צמודת מדד או צמודת פריים? – המשך
  4. משכנתא צמודת מדד או צמודת פריים?
  5. משכנתא צמודת פריים – הוכחה לעדיפות!
הוספת תגובה

התגובה